Forestil dig, at du en morgen åbner avisen og læser, at din bank er i problemer. Tankerne flyver: “Hvad sker der med mine penge? Skal jeg skynde mig at hæve dem?” Heldigvis findes der en ordning, der er sat i verden for netop at skabe ro i maven - Indskydergarantien.
Men hvad dækker garantien egentlig, hvor går grænsen, og gælder den også for fælleskonti eller penge fra et nyligt boligsalg? I denne artikel guider Senior Online dig trygt igennem reglerne, så du får et klart overblik over, hvordan dine opsparede midler er beskyttet, og hvad du selv kan gøre for at minimere risikoen.
Vi dykker ned i:
- Hvem der er dækket, og hvilke kontotyper ordningen omfatter
- De præcise beløbsgrænser - også når I er flere om en konto
- Praktiske råd til at fordele indskud og sikre hurtig udbetaling, hvis uheldet er ude
Sæt dig godt til rette, og lad os sammen finde ud af, hvordan indskydergarantien kan give dig den økonomiske tryghed, du fortjener.
Hvad er indskydergarantien, og hvem er dækket?
Når du sætter penge ind på en konto i en dansk bank eller sparekasse, er de beskyttet af den såkaldte indskydergarantiordning. Ordningen giver dig en økonomisk “faldskærm”, hvis dit pengeinstitut skulle gå konkurs, så du ikke mister hele din opsparing fra den ene dag til den anden.
Hvem står bag ordningen?
Indskydergarantien administreres af Garantiformuen - en uafhængig fond oprettet ved lov og finansieret af pengeinstitutterne selv. Staten garanterer ikke direkte for indskuddene, men loven forpligter banker, sparekasser og filialer til at betale til Garantiformuen, som udbetaler dækningen, hvis uheldet er ude.
Hvilke typer institutter er dækket?
- Banker og sparekasser med dansk banklicens (uanset om de kalder sig bank, sparekasse eller kunde-ejet andelskasse).
- Danske filialer af udenlandske banker fra EU/EØS-lande, men her gælder hjemlandets garantiordning og regler. Dækningen er oftest den samme - men i euro.
- Færøske og grønlandske pengeinstitutter med dansk licens er også omfattet.
Har en udenlandsk bank ikke filial i Danmark - f.eks. en ren internetbank - er det udelukkende hjemlandets regler, der gælder. Kontrollér altid dette før du sætter større beløb ind.
Hvilke konti og beløb er dækket?
Dækningen gælder almindelige indskud, bl.a.:
- Løn- og budgetkonti
- Opsparingskonti (fx højrentekonti, børneopsparing efter udbetaling)
- Garantikonti og klientkonti (hos fx ejendomsmægler eller advokat)
- Erhvervskonti (for personligt ejede virksomheder og selskaber)
Hvad er ikke dækket?
| Ikke dækket | Hvorfor? |
|---|---|
| Aktier og investeringsforeningsbeviser | Betegnes som værdipapirer, ikke indskud - de opbevares adskilt fra bankens egen formue. |
| Obligationer og strukturerede produkter | Regnes som investering, ejerskab overføres ikke til banken. |
| Garantbeviser i sparekasser | Er egenkapital-lignende investering, der kan tabes ved konkurs. |
| Kontanter opbevaret hjemme | Dækningen gælder kun for beløb indsat på konti. |
Kort sagt: Garantien dækker dine penge på kontoen, men ikke din aktieportefølje eller andre investeringer, du måtte have liggende gennem banken. Disse er dog typisk beskyttet på anden vis, f.eks. ved at være registreret i dit navn i Værdipapircentralen (VP).
I næste afsnit ser vi nærmere på, hvor meget du konkret er dækket for, og hvilke grænser du skal holde øje med.
Hvor meget er dækket: grænser, fælleskonti og særlige situationer
Garantiformuen dækker op til 100.000 € pr. person pr. pengeinstitut. Beløbet afregnes i danske kroner efter Nationalbankens valutakurs på tidspunktet, hvor instituttet går ned (ca. 750.000 kr. ved en kurs på 7,50).
| Indskudstype | Standarddækning | Kommentar |
|---|---|---|
| Almindelige indlånskonti (lønkonto, budget, opsparing m.m.) | Op til 100.000 € | Pr. kunde pr. institut |
| Fælleskonti | 100.000 € pr. ejer | Fordeles ligeligt mellem ejerne |
| Midlertidigt høje indskud | Op til 10 mio. kr. | Maks. 6 måneder |
| Pensionskonti (rate-, kapital- og aldersopsparing m.fl.) | Ubegrænset | Dækkes fuldt ud |
Sådan tæller fælleskonti
- En fælleskonto med to ejere på 1.000.000 kr. tæller som 500.000 kr. til hver.
- Har du derudover 400.000 kr. på din egen konto i samme bank, er dit samlede indskud 900.000 kr. - du risikerer altså tab på 150.000 kr., hvis banken krakker.
- Løsning: Flyt 150.000 kr. til en anden bank eller navngiv en ny medejer.
Midlertidigt høje indskud - Ekstra sikkerhed i op til 6 måneder
Ved særlige livsbegivenheder kan du få midlertidig dækning på op til 10 mio. kr. pr. kunde:
- Salg af bolig til eget brug
- Udbetalt arv
- Forsikrings- eller erstatningsbeløb (fx arbejdsskade)
- Separation, skilsmisse eller pensionering (ved deling af fællesformue)
Beløbet er dækket i 6 måneder fra pengenes indsættelse. Sørg for at kunne dokumentere oprindelsen (skøde, skifteattest, forsikringsopgørelse osv.).
Valuta, udenlandske filialer og risiko-spredning
- Dine indskud omregnes altid til danske kroner på krak-dagen. Kursudsving før eller efter ændrer ikke dækningen.
- Filialer af udenlandske banker i Danmark (fx Santander Consumer Bank) er som udgangspunkt dækket af hjemlandets garantiordning. Tjek Finanstilsynets register for sikkerheds skyld.
- Har du mere end 100.000 € at placere, kan du fordele pengene på flere banker. Garantiformuen ser kun på dit samlet indskud pr. institut.
Særregler for pensionskonti
Indlån på konti omfattet af pensionsafkastbeskatningsloven (ratepension, kapitalpension, livrente, aldersopsparing) er dækket uden beløbsbegrænsning. Det gælder også, hvis kontoen står i samme bank som dine øvrige indskud - de to puljer opgøres hver for sig.
Husk: Aktier, investeringsbeviser og obligationer er ikke indskud og er derfor ikke dækket af indskydergarantien. De opbevares dog på dine egne depotkonti og vil normalt blot blive flyttet til et andet pengeinstitut.
Kort sagt: Hold øje med 100.000 €-grænsen pr. bank, udnyt ekstra dækning på fælleskonti og midlertidige indskud, og spred resten ud - så sover du roligt, selv hvis banken ikke gør.
Praktisk guide: Sådan sikrer du dine penge – og sådan foregår udbetalingen
I Danmark dækker indskydergarantien op til 100.000 € (ca. 750.000 kr.) pr. kunde pr. institut. Har du mere stående, kan du sprede pengene, så du ikke overstiger grænsen ét sted.
- Opgør dine frie midler - saldo på løn-, budget-, opsparings- og fælleskonti.
- Fordel beløbet på flere banker eller sparekasser, hvis du samlet set har mere end 750.000 kr.
- Overvej pensionskonti separat. Pensionsopsparinger under pensionsafkastbeskatningsloven (PAL) er typisk dækket udover de 100.000 €.
- Hold øje med fælleskonti: Har I en fælleskonto, får hver kontohaver sin egen dækning. To personer kan altså have 2 × 750.000 kr. dækket på samme konto.
- Midlertidigt høje indskud (fx salg af bolig eller arv) er dækket op til 10 mio. kr. i 6 måneder. Sørg for at kunne dokumentere beløbet.
2. Tjek om din bank er omfattet
Alle danske banker og sparekasser samt de fleste udenlandske filialer i Danmark er med i Garantiformuen (tidl. Indskyder- og Investerorgarantifonden).
- Gå ind på Finansiel Stabilitets liste og se, om din bank står der.
- Er det en udenlandsk netbank, så søg på bankens hjemmeside efter “deposit guarantee scheme” for at finde information om hjemlandets ordning.
3. Hvad sker der, hvis banken krakker?
| Trin | Tidshorisont | Det betyder for dig |
|---|---|---|
| Finanstilsynet lukker banken | Dag 0 | Konto-adgang lukkes midlertidigt. |
| Garantiformuen aktiveres | Inden for 1 arbejdsdag | Systemet beregner dine dækkede indskud pr. CPR-nummer. |
| Udbetaling | Senest 7 arbejdsdage | Beløbet overføres automatisk til den NemKonto, der er knyttet til dit CPR-nummer. |
| Beløb over grænsen | Efter 7 dage | Evt. restbeløb udover garantien indgår i bankens bo og udbetales (helt eller delvist) senere. |
- Dit CPR-nummer (NemKonto kobles automatisk).
- Kopr af aftaler for midlertidigt høje indskud (skøde, skifteattest, forsikringspolice).
- Kontoudtog eller netbank-udskrift som dokumentation, hvis du senere skal bevise dit krav.
4. Kort tjekliste til ro i maven
- Jeg har under 750.000 kr. i indestående pr. bank.
- Min ægtefælle og jeg er klar over, at fælleskontoen tæller halvt til hver.
- Jeg har dokumentation for større engangsbeløb (boligsalg, arv).
- Jeg har bekræftet, at min bank står på Garantiformuens liste.
- Min NemKonto er aktiv og knyttet til den rigtige konto.
5. To enkle eksempler
Eksempel A: Karen, 72 år
Karen har 500.000 kr. i sin lokale sparekasse og 400.000 kr. i en landsdækkende bank. Begge beløb er fuldt dækket, fordi de ligger i to forskellige institutter - hver under 750.000 kr.
Eksempel B: Poul og Grete, 68 og 70 år
Ægteparret har en fælleskonto med 1,2 mio. kr. De er dækket for 2 × 750.000 kr. = 1,5 mio. kr. - altså fuld dækning. Hvis beløbet lå hos kun den ene af dem, ville 450.000 kr. stå udenfor garantien.
Tip: Har du svært ved at gennemskue din situation, kan din bankrådgiver eller en uvildig økonomisk rådgiver hjælpe med at fordele indskuddene korrekt.